Prepárate para los riesgos financieros

mujer sentada en una mesa usando una computadora portátil

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Puedes pensar en la jubilación como un momento para disfrutar de la vida, pero tal vez no te des cuenta de que también puede ser un momento de incertidumbre y riesgo. Los factores impredecibles como el rendimiento de la bolsa de valores, la inflación, las fluctuaciones en las tasas de interés e incluso cuánto tiempo vivirás pueden afectar tus planes de jubilación.

Prepararse para lo inesperado te ayudará a manejar futuras sorpresas. Eso es especialmente importante porque durante el transcurso de una jubilación de 20 o 30 años, las condiciones económicas pueden cambiar significativamente y sin previo aviso. Estos son cuatro riesgos clave que debes tener en cuenta y formas para planificar en caso de que sucedan.

Riesgo de mercado

Nadie puede predecir el rendimiento de la bolsa de valores en un momento dado. Si bien las acciones históricamente han superado a otros tipos de inversión a largo plazo, la volatilidad del mercado puede afectar el valor de tu cartera. Si ocurren pérdidas pronunciadas durante tu jubilación, es posible que tengas menos ingresos.

Para protegerte contra el riesgo de mercado, es posible que quieras distribuir las inversiones en una amplia variedad de opciones. De esa manera, si a algunas inversiones no les va bien, a otras puede irles mejor. Considera estas estrategias:

  • Asignación de activos: divide las inversiones entre diferentes tipos de activos, como acciones y bonos
  • Diversificación: distribuye tus activos en una variedad de inversiones dentro de cada tipo, como acciones de compañías de diferentes tamaños en diferentes industrias y países
  • Asignación de activos diversificados: combina los dos enfoques en una sola estrategia que distribuya tus inversiones en una amplia variedad de activos.

Puedes invertir en fondos a través de tu plan de jubilación que se ocupen de la asignación de activos y la diversificación por ti. Revisa tu cuenta en línea para conocer tu asignación de activos e inversiones actuales. Además, recuerda no dejar que las emociones rijan tus decisiones de inversión. Elige una estrategia de inversión y mantente enfocado en tus objetivos a largo plazo.

(Nota: La diversificación y la asignación de activos no aseguran ninguna ganancia ni sirven de garantía frente a pérdidas en un mercado en baja).

Riesgo de inflación

La inflación significa que hay un aumento general en los precios, por lo que no puedes comprar tanto con el mismo monto de dinero. Dado que la inflación suele ocurrir cada año, es probable que pagues más para mantener tu estándar de vida en los últimos años de jubilación que en los primeros años. Por ejemplo, un artículo que costaba $100 hace 30 años costaría alrededor de $200 en la actualidad.

Para tener en cuenta la inflación, puedes considerar las siguientes estrategias:

  • Aumentar las contribuciones a tu plan de jubilación regularmente a lo largo de tu carrera para ayudar a generar tus ahorros y ganancias
  • Contar con algunas inversiones que tienden a seguir el ritmo de la inflación mejor, como las acciones
  • Retirar menos dinero antes de la jubilación a fin de que quede más dinero invertido con más tiempo para que aumente

Además, al planificar tus ingresos por jubilación, considera maximizar otras fuentes que puedas tener, como el Seguro Social y los beneficios de pensión. Por ejemplo, el Seguro Social efectúa ajustes anuales en el costo de vida para compensar la inflación. Esperar más tiempo para reclamar tu beneficio de jubilación puede darte un monto mensual más alto, lo que conducirá a mayores aumentos en el futuro.

Riesgo de las tasas de interés

Las tasas de interés aumentan y disminuyen a medida que cambian las condiciones económicas. Independientemente de su comportamiento actual, no se sabe dónde estarán en 5, 10 o incluso 20 años. Independientemente de la dirección en la que se muevan, las tasas de interés pueden afectar tus finanzas durante la jubilación.

  • Las tasas decrecientes pueden reducir el interés de inversiones como bonos y certificados de depósito, lo que posiblemente reduzca tus ingresos durante la jubilación
  • Las tasas crecientes puede perjudicar el rendimiento de la bolsa de valores, lo que podría reducir el valor de tu cartera y generar menos ingresos
  • Las tasas crecientes tienden a disminuir el valor de los bonos, lo que podría perjudicar tu margen de ganancias si estos se encuentran en tu cartera; las tasas decrecientes tienden a hacer lo contrario

Como se mencionó anteriormente, una mezcla de inversiones diversa puede ayudar a protegerte. Podrías incluir inversiones en industrias que tienden a tener un buen funcionamiento a pesar de las tasas de interés crecientes. También puedes invertir en fondos que tengan una variedad de bonos, como bonos a corto plazo, nacionales e internacionales, para ayudar a minimizar el riesgo de cualquier tipo de bono.

Riesgo de longevidad

Hoy en día, las personas viven más tiempo que las personas de generaciones anteriores y muchas se jubilan antes. De hecho, tu jubilación puede durar décadas. Si bien eso puede ser algo bueno, también significa que podrías agotar tus ahorros, lo que comúnmente se conoce como riesgo de longevidad.

En 2020, un hombre promedio de 65 años puede esperar vivir 82.4 años. El hombre promedio de 65 años puede esperar vivir 85.1 años. Fuente: Centro Nacional de Estadísticas de Salud, Sistema Nacional de Registro Civil, Mortalidad 2020

Puedes reducir el riesgo de longevidad con una planificación cuidadosa. Considera lo siguiente:

  • Tu expectativa de vida y cuándo planeas jubilarte para que puedas calcular cuántos ahorros necesitarás
  • Cómo y cuándo acceder a tus beneficios de Seguro Social y de pensión, si los tienes, para maximizar tus ingresos por jubilación
  • Continuar invirtiendo en algunos activos de mayor riesgo como las acciones; eso conlleva más riesgo, pero también puede generar mayores rendimientos y ayudar a que tu cartera dure más
  • Confiar en una estrategia de retiro para guiar la extracción de tus ahorros para la jubilación, lo que puede evitar que agotes tus fondos

No puedes evitar los riesgos, pero puedes planificar en caso de que sucedan.

Pensar con anticipación puede ayudarte a prepararte para lo que se te presente. Comunícate con un especialista en jubilación para obtener más información.

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